Как принимать оплату банковскими картами в интернет-магазине

Оплата банковской картой — быстрый, простой и надёжный способ приёма платежей в интернет-магазине. Покупатель вводит данные карты, и сумма заказа автоматически списывается со счёта. Чтобы принимать такие платежи, нужно заключить договор с компанией-посредником, которая будет обрабатывать платежи и переводить деньги на ваш банковский счёт.

Как работает оплата картой

В обычном магазине

Когда покупатель предъявляет кассиру банковскую карту, происходит следующее:

1. Специальное устройство считывает информацию о карте и данные о платеже.
2. Эта информация отправляется в банк, где у продавца открыт счёт.
3. Банк продавца связывается с банком, который выдал карту покупателю.
4. Если банк покупателя одобряет транзакцию, сумма заказа переводится на счёт продавца.

В интернет-магазине

В интернет-магазине процесс аналогичен, но вместо устройства для считывания карты используется платёжная система — компания, которая обеспечивает безопасную обработку карт, списание средств и их перечисление на банковский счёт продавца.

Платёжные системы и агрегаторы

Компании-посредники бывают двух типов:

• Платёжные провайдеры (PSP) — сервисы для обработки платежей (Stripe, ЮKassa, CloudPayments)
• Агрегаторы платежей — сервисы, которые дают доступ сразу к нескольким способам оплаты («Робокасса», PayAnyWay)

Сегодня большинство крупных сервисов совмещают функции процессинга и агрегатора.

Агрегатор — это посредник, который даёт доступ сразу к нескольким способам оплаты (банковские карты, СБП, электронные кошельки, рассрочки). Вам не нужно заключать отдельный договор с каждым банком — достаточно одного договора с агрегатором.

Российские платёжные системы

• ЮKassa
• CloudPayments
• Тинькофф Касса
• Robokassa
• PayAnyWay

Зарубежные платёжные системы

• Stripe
• PayPal
• Adyen
• Checkout.com

Чтобы начать принимать платежи, нужно зарегистрироваться в выбранной платёжной системе, пройти проверку компании (KYC — проверка личности и документов) и получить реквизиты продавца (идентификатор магазина и специальные ключи для подключения). В России дополнительно требуется подключение онлайн-кассы по закону 54-ФЗ.

Нюансы для российских предпринимателей

Открыть аккаунт продавца в зарубежной платёжной системе бывает сложно. Для этого требуется валютный счёт в иностранном банке, а процедура подключения достаточно трудоёмкая.

Российским предпринимателям проще работать с отечественными платёжными системами. Они предлагают помощь в регистрации и других вопросах.

Процесс обработки платежа

Независимо от выбранной платёжной системы, процесс всегда одинаков. Вот что происходит между вводом данных карты и получением уведомления о платеже:

1. Покупатель оформляет заказ и вводит данные карты на сайте магазина или платёжной системы.
2. Информация о заказе и продавце по защищённому соединению (SSL — технология защиты данных) передаётся на сервер платёжной системы.
3. Платёжная система отправляет данные в банк продавца.
4. Банк продавца пересылает информацию в банк покупателя.
5. Банк покупателя проверяет данные и остаток средств на счёте. Результат проверки возвращается в банк продавца.
6. Банк продавца направляет ответ в платёжную систему. Если платёж одобрен, сумма переводится на счёт продавца.
7. Платёжная система отправляет результат в интернет-магазин.
8. Покупатель видит уведомление об успешном платеже или об отказе.

Как покупатель оплачивает заказ

1. Покупатель добавляет товары в корзину, оформляет заказ и выбирает оплату банковской картой.
2. После оформления заказа покупатель перенаправляется на защищённую страницу платёжной системы.
3. Покупатель вводит данные карты: номер, имя владельца, срок действия, защитный код (CVC — трёхзначный код на обороте карты).

Как подключить оплату банковскими картами

1. Заключите договор с платёжной системой или агрегатором.
2. Получите реквизиты для настройки магазина (идентификатор магазина и ключи для подключения).
3. Настройте способ оплаты в интернет-магазине с помощью полученных реквизитов. Для этого установите подходящий платёжный плагин.

Перевод денег на счёт магазина

После оплаты деньги списываются с карты покупателя и переводятся на ваш банковский счёт. Срок перевода зависит от условий платёжной системы.

Платёжная система также предоставляет документы для бухгалтерской и налоговой отчётности.

Какие комиссии могут взиматься при оплате

При оплате банковской картой с вас может быть списана комиссия — дополнительная сумма сверх стоимости заказа. Это стандартная практика, и она зависит от нескольких факторов.

Размер комиссии зависит от:

• Банка, который обслуживает продавца — у разных банков разные тарифы
• Типа банковской карты — дебетовая или кредитная, классическая или премиальная
• Платёжной системы — Visa, MasterCard, МИР и другие

Обычно комиссия составляет от 0,5% до 3% от суммы заказа. Точную информацию о размере комиссии вы увидите при оформлении заказа, перед подтверждением оплаты.